螞蟻金服下鄉(xiāng)記，低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

25歲的朝博在天貓上開了個(gè)品牌辦公椅專賣店，2015年年中的一天，他參加天貓的大促活動(dòng)，需要16萬元的貨款，這時(shí)，他收到剛正式運(yùn)營不久的網(wǎng)商銀行推送的貸款服務(wù)消息。就這樣，從2015年年中到2016年3月，朝博陸續(xù)從網(wǎng)商銀行獲得貸款300余萬，而且大部分均發(fā)生在“發(fā)貨后，貨款還沒收回來，而又需要進(jìn)貨的10多天里”。

朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣，這個(gè)離杭州只有約40分鐘車程的縣城，以白茶聞名全國，又是辦公椅之鄉(xiāng)：在全球三把辦公椅中，有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價(jià)在1萬多元每平米，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平卻只為全國中游。

此前，朝博在外讀大學(xué)，畢業(yè)后也在別的城市找了份工作，一年后重返安吉，最初選擇淘寶創(chuàng)業(yè)。2015年，他與合伙人一起開了天貓店，3個(gè)月后，做到月營業(yè)額60萬，如今這個(gè)雙皇冠的店面每日推廣費(fèi)在1000多元，朝博覺得與利潤相比，投入還在成本控制范圍內(nèi)。

而對于網(wǎng)商銀行的服務(wù)他表示：“從申請到拿到錢，不會超過1天。”而這樣的貸款服務(wù)，如果從當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)獲取需花費(fèi)很大的時(shí)間成本，且朝博這樣的網(wǎng)商也不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶，朝博以往遇到類似情況是找朋友幫助周轉(zhuǎn)，但現(xiàn)在，似乎已經(jīng)不會再去麻煩他的朋友們了。

新市場容量不可小覷

網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星告訴鈦媒體：“去年1年，安吉縣有3000余個(gè)淘寶、天貓店主享受到網(wǎng)商銀行的金融服務(wù)，總計(jì)授信18.26億元，總發(fā)放貸款1.08億元，最高一個(gè)用戶1年累計(jì)獲得貸款510萬?！?/span>

據(jù)了解，安吉雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為全國中游，但這個(gè)僅46萬常住人口的縣城，支付寶用戶卻達(dá)到29萬，占總?cè)丝诘?/span>60%，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)，讓它成為螞蟻金服“千縣萬億”計(jì)劃的首選之地。

“千縣萬億”與阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村計(jì)劃“千縣萬村”相互呼應(yīng)。

自2015年以來，阿里董事局主席馬云不只一次提及，阿里未來的3大戰(zhàn)略：農(nóng)村、阿里云以及跨境。其中，農(nóng)村戰(zhàn)略被視為阿里的渠道下沉舉措，在此過程中，其生態(tài)里的金融服務(wù)、云服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、物流服務(wù)等也隨之下沉。

趙衛(wèi)星解釋：“中國有約2000多個(gè)行政縣，在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元體制下，縣域起到橋梁作用：一端連接城市，另一端是鄉(xiāng)村，因此，以縣為落腳點(diǎn)提供金融服務(wù)，將會在徹底消除貧窮、構(gòu)建智慧鄉(xiāng)村、以及完善中國的征信體系等方面產(chǎn)生積極作用。”

按傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，安吉縣屬于中等發(fā)展水平，但它的互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo)卻位列全國前面，傳統(tǒng)指標(biāo)為生產(chǎn)總值、人均產(chǎn)值等，從互聯(lián)網(wǎng)角度來考察安吉的經(jīng)濟(jì)，則是網(wǎng)購群體、開店的店鋪數(shù)、支付寶的使用人口數(shù)、觸網(wǎng)占比等等，這大概是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)不同的評判標(biāo)準(zhǔn)。

在安吉，以互聯(lián)網(wǎng)為推動(dòng)力的新經(jīng)濟(jì)隨處可見。

1958口碑一條街上的上百家商戶都在用支付寶，陳海軍便是其中之一，這位從日本留學(xué)歸來的“海歸”開了一家兩層樓的日料館，每日2萬多的流水都記錄在支付寶上，同時(shí)，口碑也為他的店面帶來線上客流以及外送訂單服務(wù)。陳海軍透露，他的到店消費(fèi)人群中，就有3成左右的人是從口碑引導(dǎo)過去，他與朝博一樣，畢業(yè)后沒有在外“逗留”很久，便選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

像陳海軍這樣的小店鋪，網(wǎng)上客群除了安吉當(dāng)?shù)鼐用?，支付寶上還引來了外地游客。2015年，安吉小鎮(zhèn)上的小貓kitty主題公園開業(yè)，這個(gè)投資近20億元的夢幻王國，為國內(nèi)第一家小貓kitty主題公園，吸引了周邊的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客來游玩。據(jù)稱，開業(yè)第一天，有上萬人次來到安吉，湖州電臺的記者棋子回憶，她一家三口自駕來到這里，借助各種移動(dòng)互聯(lián)工具完成當(dāng)?shù)氐南M(fèi)，包括網(wǎng)上訂門票、訂酒店以及餐飲服務(wù)等等。

螞蟻金服公共事業(yè)服務(wù)部負(fù)責(zé)人林光宇向鈦媒體透露，這樣的案例不只在安吉，2015年，浙江建德上線17個(gè)農(nóng)家樂，在未做任何推廣的前提下，支付寶在國慶期間為當(dāng)?shù)貛?/span>75%的流量。隨著自由行升溫、周邊游興起，一個(gè)游客的消費(fèi)行為在完成兩件事：交通和住宿后，落地的消費(fèi)服務(wù)則越來越對美團(tuán)、大眾點(diǎn)評、口碑這樣的APP產(chǎn)生依賴。

被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的低凈值人群

但流量都不是主要的，在花旗銀行近期發(fā)布的一個(gè)報(bào)告中稱，中國的第三方支付就像是另一個(gè)銀行系統(tǒng)，作為中國FinTech（金融科技）代表的支付寶，在客群定位上與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位，主打普惠金融，網(wǎng)商、小企業(yè)、普通大眾、農(nóng)村都是其主要服務(wù)對象。

在這樣的類比下，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)窗口是柜臺，支付寶的服務(wù)窗口則是沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的APP；過去，傳統(tǒng)銀行在幫助當(dāng)?shù)毓╇娋?、自來水公司、有線電視、電信部門等代繳各種費(fèi)用，現(xiàn)在，支付寶也在推行類似的服務(wù)，螞蟻金服稱其為“城市服務(wù)”，作為這個(gè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的林光宇表示，2015年推行的城市服務(wù)重點(diǎn)在城市，到了2016年，則要開始往縣域以下推行。

與城市有過多選擇性相比，村鎮(zhèn)可能更需要這樣的服務(wù)窗口，林光宇某次去貴州調(diào)研，恰好遇到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理農(nóng)?？?，柜臺里是一疊疊的存折，柜臺外面則是長長的隊(duì)伍……他覺得，縣域、農(nóng)村的城市服務(wù)更需要改變，潛力巨大。從支付寶也是“另一個(gè)銀行系統(tǒng)”的角度來理解，它接入的代繳水電費(fèi)、代收電話費(fèi)、代繳醫(yī)保、代掛號等服務(wù)，則有豁然開朗之感，傳統(tǒng)銀行能提供這樣的服務(wù)，支付寶為什么不能？

城市服務(wù)需要落地，而且要與當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位去談判，安吉縣經(jīng)信委的相關(guān)官員比較支持這個(gè)服務(wù)，他表示：“我們負(fù)責(zé)與螞蟻金服合作打通互聯(lián)網(wǎng)通道，其它部門是否合作則不做強(qiáng)制要求。”

安吉縣之所以愿意與螞蟻金服合作，其初衷也是想改善服務(wù)的形式，如果各個(gè)政府部門都開發(fā)APP來觸達(dá)老百姓，一個(gè)居民手機(jī)上要裝多少這樣的APP？這是其一，其二，各地方職能部門的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)孤島狀態(tài)，而一個(gè)區(qū)域的數(shù)據(jù)指標(biāo)則是需要多維度的呈現(xiàn)形式，這給后期的整合帶來了困難。

數(shù)據(jù)孤島與數(shù)據(jù)的共融共同相對應(yīng)，在信息化興起之時(shí)，北上廣深推行過的“智慧城市”建設(shè)也旨在打通這些數(shù)據(jù)，從共享協(xié)同的角度提高政務(wù)處理能力。

到今天，當(dāng)螞蟻金服下沉到縣域甚至鄉(xiāng)村，條款分割的數(shù)據(jù)有協(xié)同的可能，阿里云部門為政務(wù)服務(wù)整合了一個(gè)產(chǎn)品：郡縣圖，在線獲取數(shù)據(jù)源，以20余個(gè)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，加上后臺的數(shù)據(jù)建模，實(shí)時(shí)在線地生成可視化圖表，變過去的看報(bào)表、記數(shù)據(jù)，為查看柱狀圖、餅狀、表格等形式。

從個(gè)體角度來說，每一次線下繳費(fèi)行為等同于信用積累、每一次網(wǎng)上消費(fèi)也有數(shù)據(jù)累積，像朝博這樣的年輕人，能第一次以無抵押的方式貸到網(wǎng)商銀行的16萬元，完全是他以往在淘寶店里的信用積累，而像陳海軍這樣的實(shí)體店主，他通過支付寶和口碑累積了個(gè)人信用，還有其它維度去判斷：他是否按時(shí)交水電費(fèi)，是否經(jīng)常去醫(yī)院，是否有交通違章行為等等。

中國目前的征信體系多集中在城市，且全國有80%的征信未覆蓋人群，多集中在鄉(xiāng)村，城市的經(jīng)驗(yàn)是從銀行辦理信用卡入手，但在鄉(xiāng)村，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的物理布點(diǎn)是不夠的，相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，近兩年，中國主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，已從過去的6萬多家下降到2萬家！四大國有除了農(nóng)業(yè)銀行有涉農(nóng)服務(wù)外，其余的銀行均沒有推出與農(nóng)村金融相關(guān)的服務(wù)。

所以這是螞蟻金服的機(jī)會，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼里的低凈值人群，已經(jīng)被螞蟻金服以技術(shù)革新的手段所覆蓋，且它可能提供的服務(wù)有小額信貸、轉(zhuǎn)賬、城市服務(wù)、征信體系直至智慧鄉(xiāng)村，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標(biāo)。【本文為BT傳媒·《商業(yè)價(jià)值》雜志5月刊文章，郭娟/記者，網(wǎng)絡(luò)獨(dú)家首發(fā)鈦媒體】